Happy Money / Altersvorsorgedepot Part 1 / Risikolebensversicherung für Alleinerziehende? #352

0:00 Wie sinnvoll ist eine Risiko-Lebensversicherung für Alleinerziehende? Wir haben uns ein schönes Thema ausgesucht und nennen es Happy Money. Der ehemalige Riester, der ja auch so teuer ist, gut garantieren die ganze Rendite auffressen. Das ist alles gefördert worden! Die richtig guten Sachen nicht – das ändert sich jetzt endlich!

0:24 Schwungmasse – der Podcast der Initiative Finanzheldinnen. Dieser Podcast wird unterstützt von KommDirect. Hallo, liebe Finanzheldinnen Community. Ich bin Alicia und wahrscheinlich hast du es schon gehört? Wir haben eine neue Podcastmusik und nun auch neue Podcast-Rubriken innerhalb einer Folge! Wir möchten finanzielle Themen aus unserem Alltag besprechen und diskutieren, dich natürlich weiterhin fachlich mit unseren Beatdives aufschlauen, Fragen aus der Community beantworten – damit starten wir jetzt Stück für Stück.

1:01 Wir hoffen dass dir die Vielfalt innerhalb Einerfolge gefällt. Wir freuen uns, wenn du unsere Gedanken kommentierst, Fragen stellst, deine Erfahrungen mit uns teilst und wir damit gemeinsam mehr über Geld sprechen! Also los geht's! Let´s talk about... Wir Finanzhelden haben uns was überlegt. Es gibt jetzt eine neue Podcast-Struktur.

1:40 Wir haben uns verschiedene Rubriken ausgedacht Mit verschiedenen Themen oder auch Gesprächsinhalten. Und mit einer Rubrik wollen wir jetzt mal starten und die heißt Let's Talk About. Ja, was wir uns dabei gedacht haben kann ich ja vielleicht auch mal so einen kleinen Insight geben in unser Team. Wir haben ein Team Geofix der heißt let's talk about.

2:04 Ich glaube das habe ich auch schon meiner Podcastfolge erzählt und da sprechen über Geld Genau! alle Formen von Geld oder überall, wo uns das Thema Geld begegnet. Und da sind manchmal genau diese Folgen, die wir auch hier bei unserem Podcast haben und zwar wirklich so deep dives, so konkrete fachliche Sachen.

2:25 Manchmal sind es aber auch Situationen, Erfahrungswerte Beobachtungen Gedanken irgendwie so, die irgendeiner von uns kommt und die wir dann im Team teilen. Wir sind ja ganz unterschiedliche Personen, auch ganz unterschiedlichen Perspektiven zu manchen Themen haben. Unterschiedliche Sichtweisen und für uns ist das immer sehr wertvoll und sehr anregend.

2:51 und manchmal gibt es auch gerade dort den ganz praktischen einfachen Impuls für den Alltag. Und deswegen haben wir gesagt starten wir auch hier mal und übernehmen das gerne bringen gerne einfach mal ein Thema und Gedanken mit. oder ihr wünscht euch ein Thema oder Gedanken. also auch da freuen wir uns immer, wenn wir das einfach mal ja aus unseren Perspektiven beleuchten sollen.

3:13 Und genau dadurch ist es entstanden. Ja jetzt könnt ihr quasi mit dabei sein, wie wir uns über unsere Erfahrungen Beobachtung austauschen. Unsere Gedanken teilen. und was das Schöne an unserem Joe Fix ist und was ich mir jetzt auch durch die neue Rubrik in unseren Podcast erhoffe, ist dass man zu den meisten Themen hat man ja eine Meinung oder auch schon eine bestimmte Sichtweise und wenn man sich aber erstmal darüber austauscht erfährt man Auch andere darüber denken können, welche Erfahrungswerte sie mitbringen und es eröffnet ganz neue Perspektiven.

3:48 Und das wiederum erweitert ja auch dann den eigenen Horizont und lässt einen vielleicht seine eigene Meinung nochmal überdenken. Und die Sichtweise wird ein bisschen gechallengt. Ich finde, dass ist sehr wertvoll und bringt einen weiter. So starten wir mal! Wir haben uns ein schönes Thema ausgesucht und nennen es Happy Money All das, was so an einen zusätzlichen vielleicht vom Arbeitgeber kommen kann.

4:16 Also sowas wie Urlaubsgeld, Weihnachtsgeld ein Bonus und zusätzlich zum Gehalt dann in einem bestimmten Monat nochmal mit aufs Konto kommt. Was sind deine... Wie ist es mit Geschenken? Also ich sag mal wenn man zu Weihnachten Geldgeschenke bekommt oder zum Geburtstag Geld geschenkte können wir auch noch mit aufnehmen.

4:38 Happy Money ist ja alles. Für mich ist das alles Zusätzliche, was ich jetzt für mich nicht im Regelalltag habe so monatlich. Ja? Das ist aber ja auch nicht kalkulierbar anders als wenn ich jetzt weiß dass sich in meinem Tarifvertrag Weihnachtsgeld bekomme womit ich dann rechnen kann. Aber mit dem Geschenk von Oma zu Weihnachten weiß ich ja nicht so genau was da ein Umschlag ist Das stimmt.

5:08 Okay, gut okay aber auch da sagen wir immer oder würde ich immer sagen auch nicht alle bekommen immer Urlaubsgeld. Auch gerade wenn du so in kleineren Betrieben bist die nicht tarifvertraglich geregelt sind kann das ja je nach Auftragslage und das will ich ausfallen. Gut wir mischen einfach für alle die dies kalkulieren können und für die wo es ein Überraschungsgeschenk wird.

5:28 sie können ja auch mal drüber nachdenken. Ja wobei dann muss sich direkt mal mit einer Zahl Jomi Ecke kommen. Laut einer Umfrage der Hans-Bürgler Stiftung bekommen einen Fünfzig Prozent aller Beschäftigten Weihnachtsgeld. Und mit Tarifvertrag sind das sogar siebenundsiebzig Prozent, also jede zweite die hier zuhört fühlt sich ja dann vielleicht schon mal angesprochen und kann dann durch die zusätzlichen Happy Money Kategorien sich dann auch noch mit angesprochen fühlen?

5:57 Auf jeden Fall! Das sind schon viele. Ja, fall ich auch. Wenn ich da auf mich zurückblicke ... Weihnachts Geld Mhm, okay. So oft haben wir es dann um. Also prinzipiell immer erst mal schön oder? Deswegen haben wir das auch Happy Money genannt. Es macht Freude! Alles an zusätzlichem Geld was man... Was dort kommt finde ich ist immer schön und Ich weiß nicht wie's bei dir salisch ist aber wenn es bei mir ist also solche Zahlungen die ich auch wie du sagst ne die man irgendwie in seinem Arbeitsvertrag vielleicht auch mit geregelt hat ist es bei mir trotzdem so, dass ich sie vorab nicht verplane bevor Sie kommen.

6:36 Wie sieht das bei dir aus? Also ich kenne auch Freundinnen die das verplanen. Die sagen, mein Weihnachtsgeld geht zu hundert Prozent in meine Urlaubsanzahlung. Aber das mache ich zum Beispiel gar nicht! Ich verplane das überhaupt nicht. Nicht so ganz... Also ich finde, es kommt drauf an quasi zu welcher Saison es kommt.

6:59 Also so ein Weihnachtsgeld wird schon zuteilen auch für Weihnachtsgeschenke verwendet. Wenn ich kein Weihnachts Geld bekommen würde dann müsste ich's anders budgetieren. Dann wird das Jahr überhin angespart. und jetzt zum Beispiel Urlaubsgeld habe ich auch noch nie bekommen. Ich glaube dass das dann eine sommerliche Zahlung ist.

7:20 Wenn ich wüsste, es kommt dann würde ich wahrscheinlich auch da irgendwie den Sommerurlaub teilweise mit finanzieren. Aber da ich das nicht habe, spare ich anderweitig für den Urlaub. also Ich glaube es kommt bei mir so ein bisschen darauf an. Es wird nicht ganz konkret zu hundert Prozent direkt verplant aber zu teilen schon Ich kann nicht.

7:41 finde ich kann man ja auch gut verstehen. wenn du das als garantierte Zeilung hast Spaßst du dir ja vorher in den Monaten die Rücklage zum Beispiel? Genau. Genauso wie du sagst, budgetierst es dann vorherein und musst das monatlich zurückzeilen und wenn man garantiert eine Leistung von tausend Euro Urlaubsgeld hat und das denn weiß im Sommer dass man sagt man nutzt das dafür kann ich auch total gut verstehen Ja.

8:06 Wenn man natürlich schon vorher den Urlaub bucht dann braucht man ja da schon das Geld. also dementsprechend ist es glaube ich immer ne Frage der Budgetplanung, wann ist das Geld fällig und wie sicher kommt es dann zu dem Moment wenn ich's brauche? Bustan wäre doch eigentlich eine schöne Idee. Und so mache ich das eigentlich mit einem Sonderzahlungen die ich kriege dass ein Teil davon nicht weggeht also dass ein teil davon wirklich auch zurückgelegt wird.

8:33 Und genau wenns in dem Fall Urlaub isst und ich davon nur vorhin ne Urlaubsreise wurde davon bezahlt ist es ja eigentlich ganz schön wenn man damit ja sein Konnt du wieder einmal ein bisschen auffüllt? Absolut. Das mache ich aber auch, ja. Und schafft dann so einen Puffer ohne dass man dann so sagt und manchmal ist der Urlaub vielleicht selbst auch noch mal ein Tick teurer weil wenn man da vielleicht sagt das Budget pro Woche beträgt XY und dann kostet halt da doch ein Wein nicht nur fünf Euro sondern in der Urlaubsregie und zehn Euro pro Glas.

9:07 Das verändert ja manchmal auch nochmal was im Budget. Ja Und je nachdem, welche Art von Sonderzahlung es ist habe ich aber auch eine gewisse Emotion dran verknüpft und möchte das dann für was Bestimmtes ausgeben zum Beispiel. Also wenn ich jetzt von Oma was zu Weihnachten an Geld bekomme, dann möchte ich das auch für etwas ganz Bewusstes ausgeben und nicht ja für den nächsten Supermarkt Einkauf.

9:39 Also dann wird es entweder gespart. Es soll nicht untergehen in den Alltagsfinanzen? Ja, ja. Es wird dann entweder geschbart so lange bis es eine konkrete Verwendung dafür gibt für die man eben auch das Geld benötigt oder es wird für was ganz Konkretes ausgegeben, was ich mir selbst jetzt auch nicht im Alltag einfach gekauft hätte.

10:02 Ja bei solchen Teilungen, also ich hatte immer ne sehr großzügige Oma und ein sehr großzigem Opa Da war das schon so, dass ich das gezielt für Sachen benutzt habe, denen das aber auch immer gezeigt habe. Das war auch immer gut und es war mir wichtig, dass Sie genau wussten, dieses Geld habe ich jetzt für dieses Teil in dem Fall investiert.

10:24 oder ich hab ihm gesagt, auch sowas, Mensch, Oma, das geht schon mal ... Geht's für den Urlaub? Und da gehts hin usw. Dann gab sie gerade aus dem Urlaub mit dem Dankeschön und ... Genau! Das war dann schon, das habe ich auch sehr bewusst gemacht. Bei anderen Zahlungen ist es jetzt so die vom Arbeitgeberkriege da ist es immer so dass sich mir etwas bewusster von Leiste oder Investierer also Leiste ist zum Teil gar nicht zwingend so groß zu konsumieren aber sonst auch vielleicht irgendeine Anschaffung was ja auch Konsum ist für Zuhause, dass man dann sagt davon wird das und das bezahlt.

10:59 Aber Ich hab das auch immer gerne genutzt fürs Thema Sondertilgung mir immer viel gebracht hat und ein Teil ging immer mit aufs Rücklagen konnte. Und das hat mich wirklich immer in den Jahren so entspannt, weil es gibt ja mal Monate die sind teurer und andere die sind eben weniger teuer. So wusste ich, dass kommt immer noch einen Betrag X drauf der vielleicht nicht einkalkuliert ist, aber das war so ein Sicherheitsprofer für mich.

11:30 Mit dem finde ich lebe ich auch gut, das brauche ich. also. von meinem Gefühl her könnte ich nichts sagen Ich konsumiere das oder verkonsumiere, dass du hundert Prozent außer. Das ist sowas wie damit zahlt man seine letzte Kreditrate ab oder irgendwie. sowas ist dann dadurch ganz das. ja Dann würde ich es mit einrechnen.

11:47 aber ansonsten bleibt immer einen Teil. nicht möchte und teils wissen und sagen Ja okay der bleibt auch und er begleitet mich jetzt auch ein Stück. Also so viele Sonderzahlungen habe ich noch nicht bekommen in meiner beruflichen Laufbahn. Aber ich kann mich an ein Jahr erinnern, was für mich ein beruflich erfolgreiches Jahr war und dann habe ich den Bonus auch für einen Teil, auch nicht komplett aber habe ich mir von einem Teil ein Schmuckstück selbst gekauft So als Erinnerung daran und was ich jetzt jeden Tag trage und was mich daran erinnert, dass sich mir das selbst ja auch ermöglichen konnte.

12:27 Und den anderen Teil habe ich aber auch entweder gespart oder investiert. Das weiß ich grad gar nicht mehr. Aber da auch nur ein Teil rausging und es nicht komplett verkonsumiert wurde also die Aufteilungen wie du gesagt hast, dass auch immer ein bisschen was als Puffer zurück bleibt gibt auch ein gutes Gefühl Auf jeden Fall.

12:49 Und ich glaube manchmal sind das auch die Sprünge, die man dann noch mal so macht weil sie nicht ganz fest geplant sind. im Zweifel entscheidet das ja auch jede Person und das ist auch bei mir von Jahr zu Jahr unterschiedlich. ist es fünfzig Prozent von dem z.B. Von den Bonus oder ist es nur zwanzig oder dreißig Prozent kommt immer ganz drauf an was in dem Jahr geplant ist.

13:08 aber Ich finde auch mehr erleichtert dass Das ist irgendwie total. Und ich habe das auch gerne noch mal genutzt, weil du das Thema sagst investieren, dass sich auch gerade vielleicht gar nicht zwingt zu meiner Altersvorsorge aber nochmal die einen oder andere Position für mich dort irgendwie aufgestockt habe und Gerade wenn die Kurse zu dem Zeitpunkt ganz günstig waren, oder so.

13:31 Wenn man dort mal reingeschaut hat war das immer ein guter Betrag den ich nicht vom Notgroschen nehmen musste. Oder wenn irgendwelche anderen teuren Sachen irgendwie waren dann konnte man damit dass gleich ausgleichen und ich fand es war immer eine sehr große Erleichterung und man hatte's ja für sich auch.

13:47 Man war ja die Person die es für sich verdient hat. Das ist ja oft immer leistungsbezogen zum Teil Und ich finde auch Dann sieht mans auch noch Ja, als wenn es jetzt nur für Essen gehen und so weiter weggeht. Aber wie gesagt natürlich... Was bleibt das? Ja was bleiben ist! Auf der anderen Seite finde ich schon auch dass immer ein Teil finde ich verkonsumiert werden darf.

14:10 Bei den meisten ist es ja nicht so, dass ganz viel jeden Monat soviel über ist, dass es ja manchmal auch schon privilegiert ist kommt ja mal drauf an in welcher finanziellen Situation man sich gerade befindet und manche können davon die kleinen Träume des Jahres ermöglicht werden und das kann ich dann auch verstehen.

14:28 Ich finde immer so ein bewusstes, kleines Teil ist zu total gut weil dadurch diszipliniert man sich auch und konditioniert sich mit der Zeit auch so dass es dazugehört weil das andere würde sich jetzt komisch anfühlen genau diese Konditionierung zu verändern. Ja und nicht immer ist ja dann auch dieser Finanzspritze in Form eines Geldgeschenks ein Add-on, was man gerade nicht braucht.

14:54 Sondern vielleicht etwas, das man sehr gut verwenden kann, weil man vielleicht grade das Haus renoviert umbaut und dann ist es eine sehr sinnvolle Ausgabe in dem Moment die man wahrscheinlich irgendwann eh hätte tätigen müssen. aber es hätte halt noch länger gebraucht wenn man dafür gespart hätte und so kannst du schneller umgesetzt werden.

15:16 Auf jeden Fall! Und es ist nur dieses kurzfristige Ich gönne mir jetzt was davon, sondern es ist etwas, was man selbst auch angespart hätte. Super! Also da hast du total recht und da kommt ja auch immer auf die Höhe drauf an ne? Das muss man ja so auch sagen. wenn die ein Weihnachtsgeld in Höhe von fünfhundert Euro kriegen, ist das natürlich eine andere Dimension als wenn jemand sagt ich bekomme Weihnachtsohlaubsgeld in höhe von dreitausend Euro.

15:40 damit kann ich ja auch ganz andere Sprünge machen. aber selbst auch bei den fünfhunderte euro finde ich ist es immer gut wenn dann vielleicht so zwanzig Prozent in etwas anderes mit reingehen, weil das hat zu diesen schönen Nachhaltigkeitsgedanken. Also denen würde ich – das wäre so zum Beispiel meine Aussage jetzt aus unserem Let's Talk about, wo ich auch sage, dass wenn ich irgendwie ganz schön bin, zwanzzig Prozent wenigstens von den ja Sonderzuflüssen in einer eigene Investition ob Notkroschen oder Depot wie auch immer zurückbleiben und man das Happy Money vielseitig betrachtet.

16:18 Dass es gerne jetzt im Moment direkt zu einem positiven Erlebnis führen kann, also dass das verkonsumiert wird. aber dann wenn man's spart investiert und erst später benötigt oder davon zerrt ist in dem moment auch noch mal Happy Mani und man weiß der Bonus des Weihnachtsgeldes, Urlaubsgeld was auch immer dazu einen Beitrag geleistet hat.

16:40 Total ich sage mir ja du bist so ein kleiner Turbo! Diese zusätzlichen Sachen sind der Turbo, die manchmal genau ein bisschen schneller voranbringen. Ja? Absolut! Ich bin sehr gespannt wie alle anderen das machen. Also gerne teilen, genau. Teilt gerne große Einladung an euch. mal eure Gedanken. Wie handelt ihr das?

17:00 ist es leistbar. Es liegt immer, glaube ich wirklich an der Ausstattung der finanziellen Situation bei den einzelnen Personen und vielleicht auch bei der einzelnen Familie. Nichtsdestotrotz, glaube ich ist das eine schöne Eigenschaft für sich immer daran zu denken und zu sagen ein Teil geht in die Zukunft.

17:23 Börsenjournalistin Jessica Schwarzer ist zu Gast. Wir sprechen über die News der Bundesregierung, dass Altersvorsorgedepot soll kommen. damit soll die private Altersversorgung künftig ich zitiere rendite stärker kostengünstiger einfacher und flexibler werden. das klingt ja eigentlich nach einem richtigen finanzheldenden Traum.

17:44 oder also Jessica mag so einmal direkt zu beginnen die groben Fakten und beleuchten hinterm neuen Angebot. Unbedingt, hallo! Endlich kommt es das Altersvorsorge-Deput. Das war ja schon in der Ampelregierung ein großes Projekt. von dem ehemaligen Bundesfinanzminister, FDP-Politiker Christian Lindner hat's nicht über die Ziel gerade geschafft aber jetzt scheint es zu kommen.

18:07 Der Bundestag hat es im März abgesegnet. uns muss noch durch den Bundesrates gibt natürlich dann auch so ein paar Feinheiten geklärt werden müssen. Aber künftig können wir alle mit ETS und Forms für das Alter vorsorgen. Und das Ganze wird richtig üblich gefördert, nicht gefordert, hoffentlich auch, aber gefördert!

18:28 Also ich freue mich als leidenschaftliche Aktionärin. Ich habe mich immer geagert, dass meine ETF-Sparpläne, die teilweise seit zehn, zwanzig Jahren laufen und ganz klar für meinen Altersvorsorge sind, dass sie nicht gefördert werden. Aber jede sauteure Versicherungspolize der ehemalige Riester, der ja auch so teuer ist, garantieren die ganze Rendite auffressen.

18:48 Das ist alles gefördert worden – die richtig guten Sachen nicht! Das ändert sich jetzt endlich. Wie sieht es da aus? Was muss ich einzahlen und was bekomme ich vom Staat oben drauf?". Also los geht's schon mit ganz kleinen Beträgen. Zehn Euro ist die Mindesteinzahl Summe pro Monat, maximal kann man sechstausend achthundertvierzig Euro pro Jahr einzahlen.

19:11 eine Förderung gibt es aber nur bis zu eintausend acht hundert Euro. Das ist aber trotzdem super, weil es gibt eine Grundförderung. Das ist eine fünftig prozentige Zulage auf die ersten dreihundertsechzig Euro. also da kriege ich schon mal ein hundertsachzig Euro und für jeden weiteren Euro bis zu einen tausend achthundert Euro gibt das fünfundzwanzig Prozent Zulagen macht dann bei einer Einzahlung von eben ein tausender Euro was Hundertfünfzig im Monat wären stolze fünfhundertvierzig Euro.

19:43 und das ist mal eine richtig, richtig öppige Förderung. was da dann drin landet. Wenn man Kinder hat gibt es nochmal dreihundert Euro pro Kind bei aber dreihundert Euro Einzahlungen. also da gibt's dann sogar ein Euro pro eingezahlten Euro. Das ist schon richtig, wirklich klasse! Da wird schon richtig großer Schluck aus der Pulle genommen und wir können da ordentlich Zulagen absahen Und von den guten Renditen an den Aktienmärkten eben auch profitieren.

20:10 Nummerlich, ich bin total begeistert! Ja ja, wir gucken gleich nochmal auf das Produktangebot. aber zuerst wer kann davon profitieren und die Förderung in Anspruch nehmen? Jetzt steigt meine Begeisterung noch viel, viel mehr. Auch die Selbstständigen und freien Berufe, wo ich dazu gehöre, profitieren.

20:26 Also im Prinzip kam es so gut wie jeder, ehrlich gesagt in Anspruch nehmen. Da gibt's eine riesige lange Liste auf der Seite des Bundesfinanzministeriums. Aber das ist jetzt im Grunde jeder, der in die Rentenkasse einzahlt, deren Versorgungswerk einzahlt oder als selbständiger eben regelmäßig jährlich ne Steuererklärung abgibt kann, einzahlen und bekommt die Förderung.

20:47 Was braucht es aber jetzt dafür, damit ja da überhaupt Geld fließt von beiden Richtungen? Also los geht's am ersten. Erst in zwei tausend siebenund zwanzig und dann braucht man eben dieses Altersvorsorge-Depot. Ich kann das also nicht mit meinem normalen Depot machen Das ist ein spezielles Depot wo ich dann eben rein spare Und dann kann ich diese staatliche Förderung beantragen, das wird wahrscheinlich ähnlich laufen wie es heute beim Rista ist.

21:12 Da kann man ja auch so ein Dauerzulagen-Antrag stellen. Man macht's wahrscheinlich auch über die Steuererklärungen. Also das ist relativ easy und da dürfte es eben eine Art Dauerauftrag geben, dass man das nicht jedes Jahr wieder machen muss. Aber das geht bei meinem herkömmlichen Broker. oder brauche ich dafür einen neuen Anbieter?

21:30 Es kann angeboten werden von Bankenversicherungen vor Gesellschaften dann sicherlich auch ETF-Anbietern Online beim Neo-Broken, also jeder der das anbieten will kann das tun und es sind auch schon sehr viele aus der Deckung gekommen dass sie's tun wollen. Das heißt man kann sich dann relativ freinscheiden wo man's machen möchte, kann Produkte und vor allen Dingen die foreign ETF Auswahl vergleichen.

21:55 Kosten sind sicherlich auch ein Punkt. Die sollen ja gedeckelt sein bei einem Prozent pro Jahr von der Anlage summeln. Und das wird aber häufig als sehr hoch kritisiert. Denn wenn wir uns so guter ETFs anschauen, die sind ja mein vielfattest günstiger. Warum dann dieser Prozentpunkt? Und da erwartet man aber, dass das einfach über den Wettbewerb am Markt gelöst wird.

22:19 Wenn die ganzen Onlinebroker und Kunden bohlen, die ja vielleicht andere Produkte bei ihnen abschließen, dann werden sie da schon ordentlich an der Schraube drehen und zwar noch nicht nach oben. Kann ich denn bis bis Als Verbraucherin etwas vorbereiten? muss ich irgendwelche Anträge ausfüllen oder schon mal irgendwo dieses Depot eröffnen.

22:41 Oder die Flüsse stellen? Noch gibt es die Produkte ja nicht, weil das eben auch noch durch den Bundesrat muss und dann gesetzt werden muss. Das wird aber in den nächsten Wochen und Monaten passieren und ich gehe davon aus dass relativ schnell die ersten Anbieter auf der Deckung kommen mit ihren Produkten.

22:55 Da würde ich dann auch noch ein bisschen warten. Ich könnte mir vorstellen, es reicht das Anfang Dezember zu machen damit man im Januar starten kann und lieber erst mal warten wer kommt da noch mit welchem Angebot, damit man sich das passende aussuchen kann. Machen muss man jetzt eigentlich nichts aber wenn man vielleicht finanziell ein bisschen dünner aufgestellt ist, könnte man ja schonmal ein bisschen Geld zur Seite legen aus Tagesgeldkontor damit man vielleicht nicht mit zehn Euro im Monat starten muss sondern mit zwanzig dreißig über vierzig.

23:18 Das kann natürlich schon mal tun Aber ansonsten muss ich jetzt eigentlich noch nichts mehr haben. Im Fokus steht aber ja die monatliche Zahlung, oder kann man auch jährlich die Einzahlung vornehmen und bekommt den Zuschuss. Also eine Einmalanlage machen? Ich weiß nicht ehrlich gesagt gar nicht. ich glaube dass wir uns mal monatlich tun.

23:37 Das sind viele Sachen ehrlich gesagt noch so ein bisschen unklar. man liest so unterschiedliche Sachen. also ich glaube das ist schon als monatlicher Zahlung gedacht. Wir werden bestimmt auch nicht das letzte Mal darüber gesprochen haben. Ich hab so viel in den letzten Tagen und Wochen dabei gewesen, immer Neues gelernt.

23:53 Genau also die Infos werden bestimmt noch ein bisschen detaillierter. aber zum ersten Aufschlauen ist das ja jetzt schon mal ganz gut. Die Kinderzulage hast du schon angesprochen? Ist ja auch eine wichtige Komponente Und mit Blick auf die alten Riester-Verträge ja auch etwas was sich da immer angeboten hat.

24:11 Wie sieht es aus? können beide Eltern Teile profitieren? Das Kind wird einem Vertrag zugewiesen. Das hört sich jetzt sehr technisch an, also wenn ich zwei Kinder habe kann einmal Mami eins kriegen, einmal Papi eins kriegen für den Vertrag oder man packt ihn in ein oder andere und wenn es nur einen Vertrag gibt braucht man sich die Fragen nicht stellen.

24:30 Also halbe Kinder und halbe Kindertzulagen gibt's nicht. Und auf der Produktseite. Du hast schon gesagt, es wird Fonds geben ETFs auch die klassischen in Anführungszeichen Versicherungsprodukte da sind das dann wirklich nur Kapitalmarkt. Also beim Altersvorsorgedepot sind es wirklich Fonds und ETS, auch übrigens keine Einzelaktien die gespart werden können.

24:56 Man geht davon aus dass auch Versicherer diese Produkte anbieten. aber das neue Alters-Vorsorge-Depot ist keine Versicherung. Christa gibt's ja auf dem Versicherungsmantel sogar eigentlich überwiegend. selbst die Formpolizen sind da ja extrem versichernes Mantel. Das wird es nicht geben. Mal gucken, wer es dann wirklich alles anbietet.

25:19 Ich denke, es werden auch viele die heute bei Riester vielleicht mehr oder weniger stark sind und durch das neue Produkt versuchen Kunden zu halten weil man ja schon davon ausgehen kann dass viele den extrem teuren schlechter Bezuschusten Riester eher stilllegen also rückstellen. beitragsfrei ist es so Entschuldige Beitragsfreistellen werden um das Neue zu machen.

25:40 Und es wird ja auch die Möglichkeit geben Das alte den alten Riester Vertrag in das neuer Altersvorsorge Depot umbuchen zu lassen, quasi man verliert die alten Steuervorteile und die alten Zulagen nicht was ja passieren würde wenn wir kündigen würden. Also das wird einfach der Wettbewerb so groß sein dass die Versicherer ganz sicher diese Produkte auch anbieten werden Und es wird weiterhin auch das ist Teil dieser Reformprodukte geben.

26:04 Das ist dann so ein bisschen Rista two point null Was manchmal auch synonym für das Altersvorsorge die Puls. Aber es wird weiterhin Produkte geben mit Garantien, aber bei dem Altersvorsorgedepot – und da kommen ja dann die Versicherungen im Spiel. Aber beim Alters-Vorsorge-Depots ist definitiv nicht so Kosten runter, keine Garantiehohe Aktienquoten erlaubt.

26:24 wer das haben möchte kriegt es. Das ist natürlich ein echter Rendite Booster. Also gibt es zwei Optionen im Prinzip? Ja, mit Zip glaube ich sogar drei. kompletter Garantie oder achtzigprozentiger Garanties und ein bisschen weniger Garantien. Und dann gibt es eben das Altersvorsorge-Depot, ja! Okay da gucken wir jetzt besonders drauf.

26:44 Bei diesem altersvoresorge-depot gibt es dann die komplette Bandbreite an ETFs, die ich besparen kann oder nur ausgewähltes Produktangebot? Es wird ein ausgewähltes Produktangebote sein weil man natürlich möchte dass eine breite Risikostreuung in diesen ETF's ist. also Ich kann mir nicht, noch gibt es die Listen ja nicht.

27:03 Aber ich kann mir nie vorstellen dass da ein irgendwie total marktenger Themen ETF auf einmal auf der Liste erscheint. Das wird also eher das Angebot der breitstreuenen Fonds in ETFs sein und nicht zu speziell was ihr dann auch ein bisschen Risiko rausnimmt weil wir wissen das breite Risikostreuung nimmt Risiko eben raus.

27:26 Welche Kosten fallen an? Also das ist eben dieser Kostendeckteil, den ich vorhin schon erwähnt habe. Allerhöchstens ein Prozent angelegten Summe pro Jahr. und wie gesagt es wird eben erwartet dass der Wettbewerb so groß sein wird, dass es wahrscheinlich auch in ganzes Stückchen weniger sein kann. Und Price-Dumping im Prinzip betrieb wird?

27:48 Ist doch gut für uns! Absolut jetzt gucken wir vielleicht mal so ein bisschen in die Praxis und wir wollen wissen was passiert denn mit meinem Geld wenn nicht monatlich ...dreißighundert oder hundertfünfzig Euro Einzahle. Was bekomme ich oben drauf und was hat das dann auf einem langfristigen Effekt?

28:06 Wir hatten ja vorhin schon gesagt, bis zu drei Hundertsechzig Euro pro Jahr bekam ich eine Zulage von fünfzig Prozent, d.h., wenn du also dreißig Euro im Monat ein zahlst, sind das ja diese dreihundertsechszig Euro würdest du hundertachzig Euro an Top kriegen. Das ist natürlich großartig! Das ist einfach meine Förderquote von Fünfzig Prozent.

28:24 Und deswegen lohnen sich übrigens auch Kleine Verträge. Es lohnt sich extrem, auch mit kleinem Summen anzufangen und das ist absolut so gewollt! Das Berufseinschleiger, das Geringverdiener, da schon sehr frühen echten Rendite-Turbo kriegen. Wenn du, dann musst jetzt mal grob rechnen, ein hundert Euro einzahlst, dann sind es ja ein tausend zweihundert Euro im Jahr.

28:43 Da würdest du erstmal für die ersten dreihundert sechszehn natürlich wieder die hunderte achtzig kriegen Und für die nächsten eighthundertvierzig würden noch mal zwei Hundertzehn, glaube ich, am Top kommen. Das ist die fünfundzwanzig Prozent. Wärst über dreihundertneunzig Euro immer noch mega sind ja immer noch fast dreißig Prozent Förderquote und die allerhöchste so maximal Förderung sind ja fünfhundert vierzig Euro und die werden es dann eben auch bei ein tausend achthundert Euro also hundertfünfzig Euro im Monat einzahlen gibt auf den Top fünfhundvierzicht obendrauf.

29:12 sensationell würde ich sagen. lohnt es sich aber dann mehr als diese tausend acht hundert Euro einzuzahlen? Na, das kommt so ein bisschen darauf an. Also man hat natürlich zum eigenen Depots und den einen oder anderen in Anführungsstrichen Nachteil. was ist natürlich unflexibler weil es ja fürs Alter ist.

29:28 ich kann also nicht ständig kaufen und verkaufen und stilllegen kann ich wahrscheinlich schon aber nicht verkaufen Das kann man schon machen. Ich würde das aber auf jeden Fall nochmal vergleichen Ob nicht ein ETF-Sparplan auf die gleichen ETFs oder eben vom Sparplan, auf die gleiche ETFs dieselben mir sogar.

29:44 Nicht mehr Sinn macht als das auch noch ins Altersvorsorgedeput zu packen. Ich glaube aber der Gedanke dahinter dass man eben maximal bis zu sechs tausend achthundertfünfzig Euro eins sein kann pro Jahr ist auch so ein bisschen. Wir sind kein Volk von Aktionären und viele trauen sich das erste mal an des thema ran Und mit dieser Förderung werden sie wahrscheinlich auch ein bisschen mutiger und machen das dann.

30:07 Und wahrscheinlich tun sich gerade die ein bisschen ängstlicheren, die das noch nie gemacht haben. Ein bisschen schwerer, noch ein anderes Depot aufzumachen und was eigenes nochmal auszusuchen. Die kann man wahrscheinlich eher motivieren, ein bisschen mehr da rein zu zahlen als etwas eigenes zu machen.

30:19 Also es macht jeder Euro den man am Kapitalmarkt investiert für den langfristigen Vermögensaufbau und die Altersvorsorge Sinn. Es geht vielleicht immer an der Einstellung ein bisschen besser oder ein bisschen schlechter, aber Hauptsache man investiert es überhaupt und deswegen wer mehr einzahlen möchte müde das Bitt tun.

30:36 Aber vielleicht auch noch mal ein bisschen weiter recherchieren was vielleicht auch nicht machen könnte. Weil Stichwort Flexibilität und ich gehe jetzt mal davon aus dass viele Finanzhelden zuhören die vielleicht ja auch schon investiert sind. und auf das Kapital kann man nicht während der Anspartzeit zugreifen sondern das ist gebunden bis Ich in die Rente komme, oder?

31:00 Genau. Das ist wahrscheinlich wie den Riester auch kündigen aber dann wird man sämtliche Zulagen verlieren und alle Vorteile. das wird wahrscheinlich genauso gehen. Es hat jetzt noch nicht so in die Tiefe gelesen wir wollen es ja auch nicht kündigmen. Wir wollen etwas alter vorsammeln. Aber der Unterschied zu einem normalen herkömmlichen ETF- oder Vorsparplan wo ich total flexibel bin, wo ich halt jederzeit ran kann.

31:24 deutlich anders ist für das Alter, es ist für die Altersvorsorge und die Auszeitphase beginnt in der Regel. Dann wenn du die gesetzliche Rente kriegst, wenn du in Rente gehst, irgendwann je nachdem, in welchem Jahr das ist wahrscheinlich zwischen fünfundsechzehn und siebzig Jahren da muss man dann auch mal gucken welche, welche Parameter da genau zählen am Ende?

31:47 Weil was ist? bei einem Selbstständigen kann ich damit fünfundsechs oder mit sechzehren. also das sind so Details, die kommen alle noch. Aber so Roundabout, das normale gesetzliche Eintrittsalter in die gesetzlichen Rente dürfte da eben auch der Punkt sein wo man von der Anspar in die Auszahlphase kommt.

32:05 Hast du noch einen Rechenbeispiel parat damit wir nochmal ein bisschen vor Augen geführt bekommen? Was habe ich eingezahlt vielleicht jetzt dreißig Jahre lang und was ist dann Förderung dazu gekommen? und wie hat der Zinssistenz Effekt auch gewirkt? Also ich habe da mir mal einen Broker aufgemacht. Ein Neobroker, die haben nämlich teilweise schon ganz tolle Rechner und bin davon ausgegangen dass jemand dreißig Jahre alt ist das heißt sogar noch ein bisschen länger einzahlt und bis zu seinem sechzigsten Lebensjahr dann anspart sind dann noch sieben und dreißzig Jahre monatlich.

32:40 hundertfünfzig Euro habe ich angegeben. Ich glaube ich hab so ein mittleres Verdienst weil er auch Steuervorteile dazu kommt angeklickt. Und da kommen wir wirklich auf drei Tausend Vierhundert Seinund Siebzig Euro Brutto. Nachsteuern sind das ungefähr zwei tausend Sechs Hundert Euro, die du zusätzlich nach diesen sieben und dreißig Jahren bei hundert Fünfzig eingezahlt bekommst.

33:10 Und dass ist mal wirklich ich sage es mal ganz platt fett Dein Kapital am Ende der Ansparphase. Ich habe jetzt übrigens angegeben, sieben Prozent Radite pro Jahr. Es gibt auch noch die Möglichkeit sechs oder neun Prozent anzuklicken. aber ich hab mal in die Mitte genommen sieben Komma fünf das ist ja auch möglich.

33:26 also man sagt ja sechs bis Neun Prozent macht ein breit gestreutes Akzine Po sehr langfristig und es ist sehr langfrustig. Du hast dann fast vierhundertbeißig tausend Euro in deinem Altersvorsorge Depot Und dann kannst du ja entscheiden Ob das dir eben auszahlen lässt als Rente oder eben als Entnahmeplan, wo dann ein Teil immer noch investiert bleibt.

33:50 Es ist super spannend und es sind einfach so, die sind großartig. Ich kann mal gucken ob ich das auf sechs Prozent mal runterwirde. also wir waren jetzt bei fast zwei tausend sechsundert Netto. Dann sind's immer noch eintausend siebenhundert netto die du bekommst. Das ist natürlich deutlich weniger mit dem geringeren Zins aber immer noch fein.

34:09 Und weil ich ja selber auch betroffen bin in Anführungssprich. Ich freue mich, ja! Ich bin ja baujahr hier an der BAUJAHR in den Jahr neunzehntvierundsiebzig also knappe...also noch einen fünfzig irgendwann im Sommer dann mal zweinfünfzig. Also es ist nicht mehr so lange zum sieben und sechzigsten fünfzehn Jahre.

34:23 wenn ich das mit hundertfünftig Euro mache komme ich auch noch auf eine Rente von fünfhundertzehn Euro nachsteuern. dreihundertsechzig Das finde ich schon auch nicht so schlecht, da zieht der Turbo schon auf und es liegt eben vor allem auch an diesen Zulagen. Und die werde ich natürlich mitnehmen. Da wachsen jetzt die Bäume nicht mehr in den Himmel wie bei einer Dreißigjährigen.

34:45 aber warum das nicht auch mitnehmen? Und was ja ich sehr spannend finde... Ich kann meinen alten Riester halt da reinfließen lassen und mein alter Riester liegt seit ich selbstständig bin Brach. also ich zahle dann nicht mehr ein. Es ist seit dem Jahr zwei Tausend Achtzehn. Das ist aber auch ein ordentliches Sympchen Aber eben mit diesen extrem hohen Gebühren.

35:04 Das heißt, von der Nummer komme ich dann runter und lasse das in einem Altersvorsorgedepot schön mitlaufen. Also da kann man auch drüber nachdenken. es ist ein ziemlich spannendes Thema. Mal schauen wie die Depots aussehen. Auf die alten Riester-Verträge schauen wir, glaube ich noch mal in einer separaten Folge.

35:19 Aber gut dass du es hier schon einmal angesprochen hast weil mich interessiert jetzt auch nochmal neben den direkten Zulagen, die wir vom Staat bekommen gibt das ja auch noch steuerliche Vorteile. wie sehen die aus? Das ist im Prinzip so wie's früher beim Riester war. Ich kann denen die Ausgabe mit jetzt beinahe gesagt die Summe, die ich in diesem Vertrag Pappe angeben als Vorsorgeaufwendung für meine Altersvorsorge.

35:45 Und dann gibt es steuerlich eine günstige Prüfung, eben diese Prämie oder die Zulage besser ist oder ein Steuervorteil. das kann ja noch mal bisschen besser werden. und da gibt es noch den Vorteil. wir zahlen ja seit letztem Jahr glaube ich wieder. Diese Vorabsteuer in Fonds sind ETFs, da wären unsere bisher anbauchschrangende Winne schonmal so ein bisschen klein vorversteuert damit es beim Verkaufen nicht so extrem wird.

36:11 Und das entfällt, d.h., dass jeder Euro da weiter arbeiten kann für uns. Das passiert eben erst in der Auszahlphase. Das ist ein kleiner Steuervorteil definitiv. Was auch super ist ... Man kann ja in diesen Depots, also ist vorgesehen auch die Forms mal wechseln, wenn man sich umentscheidet und man kann ja auch entscheiden, dass man so einen Rebalancing machen möchte weil vielleicht der Aktienteil jetzt doch ein bisschen riesig ist oder noch einmal ein bisschen Anleihen dazu mischen will diese Käufe dann innerhalb dieses Altersvorsorge-Depots macht.

36:39 Innerhalb des Depots, ich kriege das Geld nicht aufs Konto – das hat mir verhindern schon geht nicht! Die sind auch steuerfrei und das lohnt sich für uns auch. Also zusammengefasst würde ich sagen, die größten Nachteile sind einerseits dass es nur ein begrenztes Produktangebot gibt. Wenn ich mich in anderen Anlageklassen oder Themen ETFs austoben möchte dann ist das nicht möglich und die Flexibilität ist begrenz.

37:04 also ich kann auf das Kapital während der Ansparzeit nicht zugreifen wenn ich's vielleicht auch vor meinem Renteneintritt benötige. Ich muss kurz einmal widersprechen. In Anführungsstrichen begrenzte Angebot an ETFs, so ein Fonds ehrlich gesagt. An der Stelle sogar gut weil wir sehen immer wieder diese Auswertung wie schlecht viele von diesem Themen-ETF, so einen großen ETF am Ende doch abschneiden und dass das häufig Modeprodukte sind.

37:27 Am Ende ist es also vielleicht gar nicht schlecht, dass man nicht verleitet wird in irgendwie Tierfutter ETF zu investieren fürs Alter. Also jetzt ein Beispiel aus der Vergangenheit diesen ETF gibt es nicht mehr. Der hieß auch nicht Tierfutter, der hieß glaube ich Petcare oder irgendwie so. Aber das wäre keine gute Idee gewesen und deswegen, ich finde es gar nicht unbedingt ein Nachteil dass man da eher bei den Breitstreunen- und Butterprodukten bleibt.

37:49 Ja okay! Das stimmt fürs Alter aber wenn ich jetzt an dich denke und dein Spielgelddepot, das sollte ja auch seine Vorteile sein. Unbedingt, aber da müssen wir doch mal aktiv werden und mal die Kapriken wechseln und ich glaube das ist bei so einer Altersvorsorge eine Sache, ne lasst jetzt einfach laufen und guck gar nicht so oft drauf in die Vorteile mit Und freudig am Ende.

38:10 Ich glaube, dass das eine gute Sache ist und es auch gut für unser... Einfach mal für unsere Altersvorsorge und auch gut for unser Aktionärskurte ... Für unserer Aktionäerskultur. Viele Menschen werden das erste Mal darüber mit der Börse wirklich in Berührung kommen. Und ich glaube, das ist auch so eine Image-Sache was der Staat mir davor schlägt.

38:33 Glaubt man nicht an Zockerei? Das sollte funktionieren! Wie könnte man also jetzt ab dem nächsten Jahr die eigene Sparrrate clever aufteilen, um von allen Vorteilen am meisten mitzunehmen? Also ich würde schauen wie viel Kapital da ist. Ich würde versuchen diese hundertfünfzig Euro pro Monat, ein tausend achthundert Euro im Jahr voll mit zu nehmen – die volle Förderung!

38:58 Vielleicht muss man dafür einen anderen ETF-Sparplan runtersetzen oder sogar kündigen. Das macht ja nichts, weil der vielleicht so dann ähnlicher im Altersvorsorge-Dipro läuft. Und das macht auf jeden Fall Sinn! Ich würde ehrlich gesagt keine Beratung persönliche Meinung auch so gut wie jedem Riestervertrag dafür stilllegen und dass Geld lieber in das neue Produkt schließen lassen.

39:19 Die Förderung ist einfach viel höher die Renditen sind höher. diese blöden Garantien, die uns die Rendite wegsressen fallen weg. Das muss natürlich jeder für sich selber entscheiden. Man kann eben dann auch überlegen, den alten Leaster in das neue Depot zu packen. und das sind alles zur Überlegung... Ich würde mich beraten lassen viel dazu lesen vielleicht nochmal auf der Seite des Bundesfinanzministeriums, die haben es wirklich ganz, ganz toll erklärt.

39:42 Kann man auch googeln einfach mit wirklich Frage, Antwort oder Spielchen Ja, im Zweifel nochmal Nachfragen nach recherchieren. Aber auf jeden Fall zwischen Dezember und Januar ganz intensiv mit dem Thema beschäftigen und bitte sich dafür entscheiden. Super! Dann vielen Dank an der Stelle für die Insights.

40:00 Wir gehen da sicherlich noch mal tiefer rein vor allem jetzt das Thema Restern machen wir auch nochmal mit dir und am Ende ja Weiter in die Augen und Ohren offen halten. Und den Podcast hier natürlich abonnieren, und die nächsten Folgen nicht verpassen! Wir werden dazu weiter aufklären. Ich danke dir Jessica.

40:18 Danke dir. Community Corner. Wie sinnvoll ist eine Risikolebensversicherung für Alleinerziehende? Das ist eine schöne Frage. Und da würde ich sagen, das kann schon eine gute Option sein, eine Risikolebensversicherung zu machen weil die Zeit ja im Todesfall sozusagen einen vorher festgelegten Betrag gerade an die Kinder und die Hinterbliebenen und die möchte man im Zweifel dann auch für die Ausbildung, dass man dafür die vorsorgen möchte oder eben sich erstellen, dass der Lebensunterhalt vorgesorgt ist Und vor allem noch, wenn ich sogar noch – das machen ja auch manche Hals-Heileinerziehende in der eigenen Immobilie wohne.

41:04 Ist es auf jeden Fall sehr sinnvoll, weil dann wird immer der Betrag genommen und auch die Restschuld noch dazu neben dem anderen Betrag, damit die Kinder vielleicht im Zweifel dort wohnen können oder wie auch immer die Situation eintritt. Deswegen finde ich, wenn noch eine Immobilienfinanzierung dran hängt ist es ne sehr, sehr gute Option.

41:22 Ist auch oft von Banken mit gefordert was man das braucht damit sie kein großes Ausfallrisiko haben. und man sollte sich bei der Länge der Versicherung immer daran orientieren dass man so sagt in Durchschnitt sagt man immer so zu fünfundzwanzig Jahre oder bis zum fünfundzwanzigersten Lebens ja der Kinder weil bis die so ein bisschen finanziell auf eigenen Main stehen bis hin zur Ausbildung fertig haben.

41:41 Und von der Höhe, der Betragssumme wird auch dort immer als Richtwert angegeben das Vier- bis Fünffache des Bruttojahresgehaltes und wie ich dann sagte zuzüglich der Restschuld bei einer Immobilie. Was ich aber ganz wichtig finde in dem Fall noch mit zu bedenken Bei einer Risikolebensfächerung gibt es natürlich ein Gesundheitscheck.

42:00 Und auch der eigene Gesundheitszustand entscheidet mit, welchen Beitrag man zahlt. Also gerade zum Beispiel ganz typisch ist ja wenn man raucher ist, Zeitman lesen nicht höher einen Beitrag als wenn du nicht raucherin bist. und hier macht es viel Sinn sich einmal unabhängig beraten zu lassen um für sich wirklich ein gutes Konstrukt zu finden, um nicht eine zu hohe Belastung im Jahr zu haben aber trotzdem für sich und die Kinder einen sehr guten Schutz zu haben.

42:25 Ich selbst kann das so aus eigener Erfahrung sagen. In meinem Freundeskreis ist halt dieser Falt leider einmal eingetreten und da waren die in deinem Liebenen sehr dankbar, dass eine Risikolebesversicherung da war. es hat denen das ermöglicht, dass die Kinder jetzt studieren konnten usw. Also von da kommt immer auf die gesamten Situation drauf an.

42:44 habe ich vielleicht ein extrem hohen Notkroschen oder hab' ich ein vorzeitiges Erbe? brauche ich das im Zweifel nicht? aber habe Und bin ganz allein verantwortlich für mich damit besser. Kann das eine sehr gute Option sein? So teuer sind sie im Jahr zum Teil auch nicht, ist jetzt nicht so dass man da Tausende von Euro zahlt und da kann man auch ne Gute für drei Hundert Euro bekommen.

43:08 Toll, dass du bis hierhin gehört hast! Schick dem Podcast gerne an interessierte Finanzhelden weiter, lass uns deine Gedanken und Fragen als Kommentar oder E-Mail dar und dann freuen wir uns wenn du zur nächsten Folge wieder mit dabei bist. Tschüss, bis zum nächsten Mal.